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퇴직연금 수령방법, 정확히 아시나요?
IRP 퇴직연금을 잘못 선택하면 수령액에서 큰 차이가 발생할 수 있습니다.
노후자금의 핵심인 만큼 지금 정확히 알고 선택해야 손해 없이 챙길 수 있습니다.
1. 퇴직연금 IRP 수령방법과 퇴직연금 수령액 확인방법
IRP(개인형퇴직연금)는 근로자가 퇴직금 · 연금저축 등을 한 계좌에 모아 노후자금으로 운용하는 제도입니다.
많은 분들이 퇴직하면 일시금으로 받으면 되지 않을까?라고 생각하지만, 세금 · 절세 · 수령 방식에 따라 실제 손에 쥐는 금액이 크게 달라집니다.
퇴직금을 일시금으로 받기보다 IRP로 옮겨 연금 형태로 수령하면 세금이 3.3 ~ 5.5% 수준으로 줄어 절세에 유리합니다. 퇴직 후에도 계속 적립과 투자가 가능해 장기적으로 노후자금을 키우는 데 효과적입니다.
■ 퇴직연금 수령액 확인 방법
본인의 퇴직연금(IRP·DC·DB 포함) 예상 수령액은 통합연금포털(연금조회시스템)에서 공동인증서 로그인 후 한 번에 확인할 수 있습니다.
근무했던 회사들의 퇴직연금 적립 현황, 연금 예상 수령액, 일시금 기준 금액까지 자동으로 조회됩니다.
또한 각 금융기관 IRP 앱에서도 현재 평가금액, 적립금 구성, 수익률, 연금 전환 시 예상 수령액을 실시간으로 확인할 수 있습니다.
2. IRP 퇴직연금 개설 방법
IRP 계좌는 소득이 있는 누구나 개설할 수 있으며, 은행·증권사 대부분에서 온라인으로 5분이면 개설할 수 있습니다. 요즘은 비대면 개설이 표준이라 지점 방문 없이 모바일로 간편하게 만들 수 있습니다.
■ 금융기관 선택하기
IRP는 다음과 같은 금융기관에서 개설할 수 있습니다.
- 시중은행 (국민, 신한, 우리, 하나 등)
- 인터넷은행 일부 (카카오뱅크, 케이뱅크 등)
- 증권사 (삼성, 한국투자, 미래에셋, NH, 키움 등)
수수료가 낮고 상품 선택 폭이 넓은 증권사를 선택하는 경우가 많습니다.
■ 모바일 앱 또는 홈페이지에서 개설하기
대부분의 금융기관은 비대면 IRP 개설을 지원합니다. 절차는 다음과 비슷합니다.
- 선호하는 금융기관 앱 실행 또는 홈페이지 접속합니다.
- 회원가입 또는 기존 계정으로 로그인합니다.
- 메뉴에서 연금 > 개인형 IRP > 계좌 개설 선택합니다.
- 공동인증서, 금융인증서, 간편인증 등으로 본인 인증합니다.
- 이용약관·상품설명서 확인 후 동의하면, 계좌 개설이 완료됩니다.
지점 방문 없이 5분 내외로 개설이 가능하다는 점이 가장 큰 장점입니다.
■ IRP 계좌 납입 방식 설정
계좌 개설 후에는 납입 방식을 정해야 합니다.
- 정기 자동이체 : 매달 일정 금액이 자동으로 출금·납입되는 방식
- 수시 납입 : 필요할 때마다 본인이 직접 입금하는 방식
세액공제 혜택을 최대한 받으려면 연금저축과 IRP 합산 연 700만 원 한도 안에서 계획적으로 납입하는 것이 좋습니다.
■ 투자상품 선택하기
IRP 계좌 안에서는 예금, 펀드, ETF 등 여러 상품을 섞어 운용할 수 있습니다.
안정형
예금 비중이 높은 포트폴리오
중립형
예금 + ETF를 적절히 섞은 형태
공격형
ETF, 주식형 펀드 비중을 높인 형태
IRP는 노후 자금을 위한 장기 계좌이기 때문에 단기 수익보다는 위험을 분산해 꾸준히 운용하는 것이 중요합니다.
■ 세액공제 혜택 체크하기
IRP의 가장 큰 장점은 바로 세액공제입니다.
- 연금저축 + IRP 합산 연 700만 원까지 세액공제 대상입니다.
- 납입 금액에 따라 최대 16.5% 세액공제 가능합니다.
- 근로자, 자영업자 모두 적용됩니다. 다만, 소득 수준에 따라 공제율은 상이합니다.
연말정산 또는 종합소득세 신고 시 자동으로 반영되므로, IRP 계좌 개설 후 납입 내역이 제대로 잡히는지 꼭 확인해 두는 것이 좋습니다.
3. IRP 퇴직연금을 수령하는 5가지 방식
수령 방식에 따라 세금, 수령액, 혜택이 크게 달라집니다.
연금 수령
세금 3.3-5.5%로 가장 절세 됩니다.
일시금 수령
세금 부담이 큽니다.
부분 인출
특정 조건 충족 시 가능합니다.
다른 연금계좌로 이전
절세 유지
퇴직 후 일정 기간 운용 후 연금전환
4. IRP 수령 시 절세 혜택은 어떻게 되나요?
연금 수령을 선택하면 세율이 3.3-5.5%로 낮아집니다.
반면 일시금 수령은 더 높은 퇴직소득세가 부과될 수 있습니다.
또한 IRP는 납입 시 세액공제 혜택도 제공하기 때문에 장기적으로 유지할수록 절세 효과가 큽니다.
5. IRP 수령 시 꼭 알아야 하는 주의사항
55세 이전 중도인출은 거의 제한됩니다.
연금전환을 하지 않으면 세금이 더 높아집니다.
계좌 이전은 자유롭지만 인출은 조건이 제한됩니다.
노후자금 운용은 장기 투자 관점이 필요합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. IRP는 누구나 가입할 수 있나요?
A. 소득이 있는 근로자 · 자영업자 모두 가입할 수 있습니다.
Q. 55세 전에 찾을 수 있나요?
A. 원칙적으로 불가하며, 특정 요건 충족 시 일부 인출 가능합니다.
Q. 연금 vs 일시금 무엇이 더 유리한가요?
A. 세금을 고려하면 대부분 연금 수령이 더 유리합니다.
